□ 符浩勇

一、当前乡村振兴金融需求多元化特征

实施乡村振兴战略以来，各地陆续出台乡村振兴战略规划，积极推进乡村振兴战略实施，财政资金、金融资金、社会资本是落实规划任务的主要资金来源。具体到金融资金需求，呈现多元化态势。

（一）金融需求主体多元化

乡村振兴中“五大振兴”均不同程度存在金融需求，涉及农业产业项目、龙头企业、农民专业合作社、农户等各类主体。如在产业振兴方面，构建现代农业产业体系、生产体系与经营体系，优化农村产业结构、区域布局、农产品结构，转变农业发展方式、促进农业提质增效等均需金融支持，农村企业、家庭农场、专业大户、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等均是金融需求主体。

（二）金融需求结构多元化

一是资金需求大额化、长期化。乡村振兴涉及大量基础设施和公共服务项目建设，多为公益性项目，资金需求量较大、期限较长。同时，随着农业产业化、农业科技创新以及新型农业主体的发展壮大，现代农业项目、农业龙头企业等所需资金额度也呈大额化、长期化趋势。二是资金需求综合化、个性化。如在深度贫困地区，脱贫攻坚作为乡村振兴的基础工程，需要保持金融扶贫政策和扶贫贷款的连续性，对扶贫贷款需求较大。

（三）金融需求内容多元化

乡村振兴对金融的需求不仅体现在资金方面，也同时表现在金融产品、服务方式等方面。如从服务品种看，除传统的信贷支持和账户管理等金融需求外，还需要市场资讯、金融培训、财务规范、公司治理、投资银行等多种类服务。从服务方式看，除传统的网点柜面服务外，农村企业和农民还需要网上银行、手机银行等服务终端。从服务效率看，受农村地区种养殖业季节性影响，资金需求的窗口期更短，需要银行提高信贷审批效率。

二、县域金融服务乡村振兴的存在问题

（一）有效承贷主体与乡村振兴旺盛的金融需求不匹配

当前，推进金融服务乡村振兴战略中，无论是农村产业提升、基础建设优化，还是农村环境整治、农民增收等方面的融资需求都很旺盛，但普遍缺乏涉农有效融资主体，当前农业经营主体金融承载能力不足，比如，有的乡村振兴项目短期内不能产生稳定的现金流和收益，金融机构较难跟进服务；有的因承建主体经营、项目手续等原因，导致无法获得银行信贷支持。

（二）财政资金和社会资本对金融资源的撬动力不足

当前很多农村基础设施建设项目，既需要财政资金作为启动资金，同时需要撬动信贷资金的投入，甚至需要居民自身投入以及社会资本方的介入，共同形成资本联动，但很多项目周期长、无收益，或者收益率低，难以吸引社会资本方和民间资本介入。同时，部分乡村振兴项目为公益性项目，本身无收益或收益很小，没有政府背书很难达到银行准入要求。

（三）与金融服务乡村振兴相适应的配套机制有待完善

从当前农村产权交易流转市场看，普遍面临产权交易不活跃、标准化程度不高等情况。从农村产权价值评估看，普遍面临专业化评估机构欠缺、抵押物价值难以有效释放等问题。从担保增信与风险分担方面看，地方政府后续落实机制难以有效跟上，信贷担保资源落实难，风险分担体系不完善。从农村信用环境看，农村信用登记制度和信息共享机制尚不健全，不能满足金融机构对信用的获取、评估和运用。

（四）乡村振兴领域的金融服务创新有待加强

近年来商业银行为整合资源、降低成本，在乡村的网点数量减少，有时难以满足需求。从提供的金融产品看，乡村银行网点大多只提供基本存款、贷款和汇款类服务；从资金流向上看，乡村大部分存款没有用于农村经济建设，而是回流城市；从金融创新方面看，针对农村的信贷产品或方式仍以普通的抵押担保为主，契合农村集体经济特点的金融创新较少，相关产品存在市场同质化现象，难以满足乡村振兴多样化的金融需求。

三、县域金融服务乡村振兴的政策建议

（一）落实项目规划和市场主体培育，提升乡村振兴主体承载能力

一是做好乡村振兴重点项目规划。在制定出台乡村振兴规划的基础上，结合信贷投放要求，有针对性地规划设计和培育重点项目，打造符合条件的承贷主体。二是通过联合和重组，淘汰规模小、经营不理想的农业组织，达到重新配置资源、促进新型农业经营主体更好更快发展的目的。三是注重产业引导，选准具有乡村特色的优势产业，深入挖掘产业链价值，积极引导建立以产业为依托、品牌为纽带、市场为先导的产业体系，开发多领域、多方式的产业链条，把小的农业经营主体合并起来，提升农业农村的信贷资源承载能力和水平，更大限度凝聚财政金融的合力。

（二）实现政策协同配合，改进完善财政金融政策合作机制

一是加强跨部门协调联动。各级地方政府引导建立农业、发改、财政、金融等部门的协调配合机制，健全完善各级金融服务乡村振兴联席会议制度，实现信息共享沟通。二是优化财政供给结构。加快建立涉农资金统筹整合长效机制，加强涉农资金行业内整合与行业间资金统筹相互衔接，建立权责明晰的涉农资金支出体系，提高财政涉农资金使用效率，强化乡村振兴战略的制度性供给。三是设计合适的商业模式吸引金融资源投入。通过加快农土地相关改革，将现有资源转化为资产、将资产转化为资本，使之参与或主导乡村振兴战略中的投融资活动。

（三）规范担保增信和风险分担机制，提升信贷投放可介入性

一是完善涉农融资担保体系，加大对“三农”融资担保的财政支持力度，改善涉农担保服务。二是建立农业信贷专项风险补偿基金，对农业信贷主体按风险项目给予适度的风险补偿，以确保融资担保杠杆作用持续发挥、金融资源持续下乡。三是增加农村金融服务的正向激励机制，充分发挥财政资金引领和杠杆作用，引导银行业金融机构向农村金融领域倾斜，在税收优惠、财政奖励等各方面给予政策倾斜。四是采取财政补贴、减免相关税收等方式引导、鼓励商业性保险机构开展农业保险业务，创新开发适应市场需要、符合新型农业经营主体需求的涉农保险产品。

（四）推进金融服务产品创新，健全多层次的金融供给体系

一是积极推进农村集体建设用地使用权、大型农机具、生物活体、林果苗木、农业产业链、仓储、订单、财政补贴和经营预期收益权等抵质押融资方式，扩大涉农主体合格有效抵质押物范围。二是优化金融服务乡村振兴方式，引导金融机构简化贷款审批流程，鼓励金融机构充分利用互联网、大数据等信息技术，创新农村经营主体信用评价模式，逐步提升发放信用贷款的比重。三是激活农村生产要素，创新适应新型农业经营主体抵押方式的贷款，推动部门确权信息与金融机构联网共享，建立市场化农村产权流转处置机制，优化农村产权融资配套环境。